Le crédit à la consommation est une forme de financement pour répondre à un besoin personnel ou familial. C’est une solution utile si vous avez besoin d’une somme d’argent pour faire face à une dépense ou pour payer un achat pour vous et votre famille : une voiture, un smartphone ou même une formation. Les possibilités de prêts pour l’achat de biens de consommation proposés dans les magasins, notamment dans les grandes chaînes commerciales, sont nombreuses.
Une commodité à laquelle il est difficile de renoncer, mais avant de faire des achats précipités, il faut toujours évaluer sa capacité à supporter les échéances dans le temps. Mais regardons de plus près comment fonctionne un crédit à la consommation et quelles sont ses spécificités.
Comment fonctionne un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque ou une société financière agréée à un « consommateur », c’est-à-dire à un particulier qui en fait la demande pour répondre à ses besoins personnels et familiaux. Un prêt entre dans le champ d’application du crédit à la consommation si :
- il est demandé par un particulier pour répondre à des besoins personnels et non professionnels. Les prêts accordés aux entreprises ou aux professionnels pour l’achat d’outillages, tels qu’une machine agricole ou un ordinateur de bureau, n’entrent pas dans le champ d’application du crédit à la consommation ;
- le montant financé est compris entre 200 et 75.000 euros.
Lorsque vous obtenez le prêt, vous vous engagez à rembourser le montant reçu et à payer des intérêts calculés sur la base d’un taux d’intérêt convenu. Les intérêts sont les frais encourus pour l’obtention du prêt. Le remboursement s’effectue au moyen d’un versement périodique, généralement mensuel, composé du capital et des intérêts.
Quelle est la différence entre le crédit à la consommation et paiement en plusieurs fois ?
Supposons que vous souhaitiez acheter un vélo à assistance électrique. Il existe de nombreuses manières de le financer dont le crédit à la consommation (voir ce guide https://www.sofinco.fr/credit-pret/pret-vert/guide/financer-velo-electrique.htm pour en savoir plus). Outre les aides de l’Etat, il est possible de le financer :
- en plusieurs fois, en fractionnant le coût d’achat sans intérêts ni autres frais. Cette formule peut être proposée directement par le commerçant ;
- par l’intermédiaire d’un financement.
Ce n’est que dans le second cas que l’on parle de crédit à la consommation. Pour s’en rendre compte, il suffit de prendre en compte les intérêts qui sont comptabilisés dans la mensualité que vous devez payer chaque mois : les intérêts sont le coût du financement.
Qui peut demander un crédit à la consommation ?
Toute personne peut demander une forme de crédit à la consommation pour ses besoins personnels. Avant de l’accorder, le prêteur, qu’il s’agisse d’une banque ou d’une société de financement, vérifie que le demandeur est en mesure de faire face au remboursement du capital et qu’il ne figure pas sur la liste des « mauvais payeurs« .
Dans cette phase, appelée « enquête préliminaire », qui précède le contrat, le prêteur évalue la solvabilité du client, c’est-à-dire sa capacité à rembourser le prêt, sur la base de :
- des informations personnelles et des revenus du client.
- des informations contenues dans des bases de données, qu’elles soient publiques ou privées. Ces bases de données recueillent des informations sur les personnes concernant les prêts obtenus, y compris les rapports négatifs, tels qu’un prêt refusé ou plusieurs versements impayés d’un prêt.
En général, dans le cas de prêts de faible montant, la procédure d’évaluation est simplifiée et plus rapide.
Crédit à la consommation : les coûts et ce qu’il faut retenir
Il est toujours bon de prendre le temps d’évaluer les conditions offertes par un prêt. Lorsque vous examinez les coûts d’un prêt ou de toute autre forme de crédit à la consommation, référez-vous toujours à ces indicateurs :
- TEG: il s’agit du taux relatif aux intérêts à payer annuellement, qui courent sur le montant prêté. Il peut être fixe ou variable ;
- TAEG : c’est le coût du prêt, qui comprend le TEG, les commissions, les taxes et les frais à engager.
Selon la loi, le TEG et le TAEG sont indiqués dans les fiches d’information, les communications publicitaires et le contrat. Si vous achetez dans un magasin, le vendeur lui-même est tenu de vous fournir toutes les informations nécessaires. En outre, le crédit à la consommation prévoit un certain nombre de droits et de protections. Par exemple, vous avez le droit de :
- d’obtenir une copie gratuite du contrat avant même de le signer
- de résilier le contrat dans les 14 jours suivant sa signature, sans motif.
N’oubliez pas qu’avant de signer le contrat, le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre le formulaire SECCI (« Standard European Consumer Credit Information« ) avec les conditions économiques et toutes les caractéristiques du prêt.